新京报讯 (记者梁薇薇 白金坤)6月23日，保监会颁布《中国保监会关于开展老年人住房反向典质养老保险试点的指导看法》(以下简称《看法》)，老年人住房反向典质养老保险(俗称“以房养老”)试点正式启动。北京、上海、广州及武汉将自7月1日起试点。新京报记者大年夜保监会得知，到今朝为止尚未收到保险公司开展试点的申请。
保监会谨慎推动
反向典质养老保险是一种将住房典质与毕生养老年金保险相浇忧⒛立异型贸易养老保险营业，即竽暌沟有房屋完全产权的老年人，将其房产典质给保险公司，持续拥有房屋占领、应用、收益和经典质权人赞成的处理权，并按照商定前提领取养老金直至身故；老乃缮㈨故后，保险公司获得典质房产处理权，处理所得将优先用于偿付养老保险相干费用。
据懂得，《看法》将自2014年7月1日起实施，在北京、上海、广州、武汉四所城市开展为期两年的试点，对投奔人群请求为60周岁以上拥有房屋完全自力产权的老年人。
宣布会上，保监会人身保险监管部主任袁序成介绍，“以房养老”在国内是新鲜事物，在国外也是小众营业，对此，保监会和保险公司都比较谨慎。
据悉，对申请试点的保险公司有比较严格的请求。申请试点资格的保险公司应具备的前提包含，已开业满5年，注册本钱不少于20亿元；知足保险公司偿付才能治理规定，申请试点时上一年度末及比来季度末的偿付才能充分率不低于120%等七项前提。
昨日，记者就“以房养老”试点情况询问了几家保险公司，只有幸福人寿表示今朝正在积极开展相干产品研发工作，并表示将积极上报反向典质保险试点申报材料。但大年夜多半保险公司表示暂不知情，今朝还没有据说要开辟或开展此项产品。
“市场是个未知数”
对此，首都经贸大年夜学金融系传授庹国柱对新京报记者表示，今朝介入“以房养老”的白叟到底有若干，市场有多大年夜，照样个未知数。同时，对于保险公司来说，还要面对房价下跌和老年人长命的风险，并且这些风险也是未知，只能边试边看。
记者在与一些金融机构接触过程中，对方广泛谈到房价下跌的风险。在一些大年夜城市出现房糙遢沫的情况下，将来房屋价值如不雅大年夜幅贬值，金融机构不肯意承担此风险。
别的，我国履行的室庐用地70年年限也是保险公司等机构广泛担心的问题。当白叟将房产典质时，商品房的残剩可应用年限已经不多。而当白叟身故后，房子的残剩年限更是所剩无几。保险公司依附剩下的应用年限或许不足覆盖已付出的养老蕉旧本。
2007年出台的《物权法》规定，“室庐扶植用地应用权时代届满的，主动续期”，不过业内担心典质房屋需有偿续期，那么续期费用将是一个未知风险。
申请试点资格的保险公司的部分前提
已开业满5年，注册本钱不少于20亿元；
知足保险公司偿付才能治理规定，申请试点时上一年度末及比来季度末的偿付才能充分率不低于120%。
■ 关键问题
房价波动风险若何解决？
针对房价波动，保监会提出可设立介入型产品与非介入型产品。介入型产品指保险公司可介入分享房产增值收益，经由过程评估，对投奔人所典质房产价值袈漩长部分，按照合同商定在投奔人和保险公司之间进行分派。非介入型产品指保险公司不介入分享房产增值收益，典质房产价值袈漩长全部归属于投奔人。老年人可以根据自身的遭受才能进行选择。
长命风险由谁承?
保监会相干负责人表示，保险公司按照合同商定按期向老年人付出养老年金直至身故，确保白叟的晚年生活后顾无忧。如不雅房产处理所得不足以偿付保险公司已付出的养老保险相干费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家眷追偿。
完全自力产权怎么界定？
《看法》指出，投奔人群应为60周岁以上拥有房屋完全自力产权的老年人。保监会相干负责人表示，完全自力产权是指老年人的自力产权，如不雅是与后代共享的产权不相符前提。对于今朝正在按揭的房产，首都经贸大年夜学金融系传授庹国柱表示，应当可以介入“以房养老”。然则在房地产价值上会有所打折。这须要花费者和保险公司一路协商，按合同履行。
时代白叟忽然身故怎么办？
庹国柱认为这得看白叟跟保险公司是怎么商定的。可以商定到身故为止，也可以商定到一个固定起付时代。这有很多种情况，比如个一一种是商定起付20年，但白叟活到15年，剩下5年的年金也得给白叟的家人或后代。
70年产权问题若何解决？
庹国柱认为，评估的时刻，产权问题也就推敲进去了。如不雅一个房子已经栖身了20年，剩下50年的房子还值若干钱，第三方评估机构评估后，保险公司和花费者都赞成这个价格，那就按这个成交签订合同。别的，签约一段时光后，房子出现质量问题导致不克不及应用怎么办？庹国柱认为，在签订合同之前，保险公司要对房子进行检查评估。签订合同之后，出现的问题和风险就要由保险公司承担。
■ 背景
10年“自发”试点 效不雅不佳
其实“以房养老”并非新鲜话题，我国自提出“以房养老”的概念已有10年，大年夜2007年开端，北京、上海、南京、杭州等地都有过一些自发性试点，可惜效不雅不佳，并未被市场接收。
根据以往试点经验，白叟和保险公司存在巨大年夜好处博弈。白叟认为“万一我还没领够钱就逝世了，那岂不是便宜了保险公司。”对保险公司而言，存在着“房子已经到期，而白叟还活着”的风险。
安然证券缴文超认为，“以房养老”最大年夜的风险来自房地产价值的弗成判性和资产的流动性风险，这会限制“以房养老”的范围。
缴文超认为，中国的养老文化和人文身分决定白叟或后代介入的积极性不高。一位网友表示，中国的传统不雅念仍是“养儿防老”，别的白叟对于生活了一辈子的房屋宁可去世后留给后代持续，也不肯意交给银行处理。是以“以房养老”合适无后代的白叟。
■ 相干
业界呼吁出台鼓励办法
据保监会相干负责人介绍，在前期，保监会曾找了包含幸福人寿、泰康人寿、宁靖洋人寿、安然人寿等七八家保险公司成立了一个课题组，开展研究。
平易近政部副部长窦玉沛此前表示，为大年夜众供给市场化的、社会化的、可选择的办事，起首照样要居家养老为基本，其次要以社区(养老)办事为依托，同时要以机构养老为弥补。“以房养老”试点就是诸多养老办事产品中的一个选项，它美满是一种自愿的、自立选择的行动。
对于实际操作中碰到的难题，中国房地产开辟集团理事长孟晓苏建议，可由中国保监会、平易近政部牵头并邀请住建部、财务部与税务总局参加筹划设计，了了典质房屋权属关系；建立对长命保户的┞服府补贴机制以化解所谓的“长命风险”等。
国泰君安分析师李品科认为，70年地盘应用权续期明白化、贷款保险、当局补贴和税收减免等出台或会是以房养老的催化剂。
■ 不雅点
“以房养老”国外占比不高
国泰君安分析师李品科认为，大年夜国际上看反向按揭模式成熟，但广泛占比不高。
公开信息显示，即使逆按揭模式已经成熟的国外，以房养老所占的比例也并不大年夜。2009年，美国应用逆按揭的有房产老年家庭占比仅1.4%；而日本逆按揭因为只有地盘可以融资，且贷款一般有固按刻日，还不及美国蓬勃；英国2012年新发放反向按揭1.75万单，占同期65岁以上白叟比例不足0.2%。
为此，最早在国内提出“以房养老”概念的中国房地产开辟集团理事长孟晓苏反复在公共场所强调，以房养老不是大年夜众产品，只是少数白叟愿意接收的小众产品，能让白叟们多一种养老选择，是除了当局养老以外的一种弥补。而“住房反向典质养老保险”局是以房养老诸多方法的一种。
(原标题：北京下月开端试点以房养老)
